Innovación y análisis masivo de datos en la era digitaluna aproximación al negocio asegurador y a la ciencia actuarial

Zusammenfassung

Algunas de las preocupaciones actuales del mercado español de los seguros son los bajos tipos de interés, el repunte de la siniestralidad y el cumplimiento los requerimientos de Solvencia II. A pesar de ello, el sector asegurador y no exclusivamente a nivel nacional, tiene el gran reto de competir en el contexto de unas nuevas macro tendencias, la mayoría vinculadas a las posibilidades de innovación que ofrece la tecnología y que se alejan de la realidad diaria aseguradora. Las siguientes grandes áreas o macro tendencias sobre las que esta Tesis versa son: -Internet de las cosas y análisis masivo de datos: El paradigma de las aseguradoras consiste en no perderse en la propia recogida de los datos y su almacenamiento, sino en cómo mejorar su propuesta de valor con ellos (nuevos productos y factores de riesgo, mayor granularidad, mejor servicio, etc) así como, optimizar sus resultados técnicos (principalmente la siniestralidad). Por ejemplo, conocer el impacto real de los sistemas de ayuda en la conducción y trasladarlo correctamente a la prima, teniendo en cuenta el doble efecto, sobre los costes de reparación y la disminución del riesgo. Dentro del análisis masivo de datos, debido a su especial relevancia se hace una mención específica a la necesidad de datos abiertos y su funcionamiento en distintos países, así como, los aspectos legales y de privacidad que suscitan. -Nuevos modelos de distribución de los seguros y forma en la que los clientes interactúan y toman sus decisiones de compra: una las características actuales del sector seguros es que se ha desagregado la cadena de valor. Esto implica que compañías distintas a la aseguradora ostenten ciertos procesos. En este sentido, compañías ¿insurtech¿ proporcionan mejoras tecnológicas y sofisticación en los procesos; los comparadores de precio y las redes sociales, han modificado la toma de decisión del cliente; e incluso, encontramos compañías no pertenecientes al sector que encuentran una oportunidad, como IKEA, Tesla, Alibaba o Amazon. Estos modelos suponen un reto en la forma de tarificar y suscribir riesgos que conocemos en la actualidad. -Inteligencia Artificial y automatización: la oportunidad actual reside en automatizar procesos más complejos que permitan reducir de forma significativa los costes operacionales y los tiempos, además de mejorar la calidad. Algunas de las tecnologías que ya están en marcha como los chatbots o el uso de drones que permiten optimizar la gestión de siniestros incluyen técnicas de aprendizaje automatizado (Machine learning). - Nuevos seguros a la carta y economía colaborativa: es una realidad disponer de un seguro por días o para una experiencia concreta como asistir a un concierto o poder asegurar un vehículo o casa que pertenecen a alguna plataforma de economía colaborativa como Uber o Airbnb. Todas estas nuevas formas de aseguramiento necesitan de modelos y algoritmos más potentes. - Tecnología de cadena de bloques (Blockchain): permite generar un registro digital y distribuido de transacciones, que se mantienen inalterable por reglas de consenso, En 2016 se creó la iniciativa B3i para explorar el uso de esta tecnología en el sector seguros que impactará en los contratos de seguro (inteligentes), produciendo desintermediación, ayudando a la detección del fraude y modificando los medios de pago. En definitiva, los ingresos que van a requerir las aseguradoras para posicionarse en estas nuevas tendencias son muy elevados, por lo que tendrán que apoyarse en la sofisticación tarifaria y la mejora de la rentabilidad para competir, no tanto los ingresos financieros. Esta situación concede al actuario un papel fundamental para el que tradicionalmente está más preparado que en otros sectores por su elevado conocimiento de matemáticas y estadística.